Le rachat de crédits, regroupement, consolidation, ou restructuration de crédits, est l'opération grâce à laquelle un organisme de crédits rachète tout ou une partie de vos dettes pour les regrouper en un seul crédit. Tout le monde peut demander un rachat de crédit que vous soyez propriétaires ou locataires, surendettés ou pas.
La date, la durée et le montant des mensualités sont fixés en fonction de vos besoins dans la limite de ce qui est raisonnable.
Le but est clair, c'est de vous permettre de retrouver une sérénité financière.
Qui peut accéder au rachat de crédit ?
Toute personne majeure, de nationalité française ou titulaire d’un titre de séjour, bénéficiant de revenus, peut faire une demande de rachat de crédit. L’endettement maximum ne doit pas dépasser 33% des revenus.
Pour plus d'information les possibilités offertes dans votre cas précis, n'hésitez pas à consulter un coutier, sans frais de courtage de préférence.
Quels sont les avantages d'un rachat de crédit ?
Les avanatages du rachat de crédit sont nombreux :
Il diminue automatiquement votre taux d’endettement;
et donc vos mensualités, c'est le but premier du rachat de crédit;
Vous bénéficiez d'un pouvoir d'achat plus important, pourquoi pas profiter de l'occasion pour acheter sa résidence principale ou faire un investissement locatif;
L'opération de rachat de crédit n’implique pas forcement une domiciliation de vos revenus ce qui vous obligerait à changer de banque;
Vous avez la possibilité de bénéficier, en plus du rachat de la dette, d’une trésorerie complémentaire. Bien utilisée, cette trésorerie peut changer complètement votre situation patrimoniale en terme d'épargne et de revenu.
Prêt à taux fixe ou taux variable ?
Le prêt à taux fixe est plus courant car il offre l’avantage de la sécurité. Tout est connu l’avance : le taux, qui ne bouge pas, les mensualités, le coût total du crédit.
Les taux variables sont plus aléatoires : ils varient en fonction d’un indice (généralement l’EURIBOR 1 an). Ils sont essentiellement intéressants lorsque les taux d’intérêts sont élevés puisqu’ils parient sur une baisse des taux. La plupart des organismes proposent de «caper » les taux, c'est-à-dire de limiter leur variation à la hausse dans une fourchette comprise entre 1 et 3 points. La variation des taux est répercutée soit sur le montant des mensualités soit sur la durée du crédit.
Les taux mixtes combinent les deux types de prêts (soit le taux est fixe pendant quelques années puis devient variable, soit une partie un capital est empruntée à taux fixe et l’autre à taux variable)
La garantie hypothécaire ?
L'objet de la garantie hypothécaire dans le cadre d'un rachat de crédits est le même que dans une opération de crédits classique ; En effet il s'agit de garantir au prêteur le remboursement de ses créances sur des biens immobiliers. Comme pour un crédit classique la garantie hypothécaire jouera en cas de non-respect en cas de non paiement des mensualités si aucun arrangement ne peut être trouvé entre l'organisme financier et le prêteur..
La garantie hypothécaire est destinée aux propriétaires ou aux accédants à la propriété. Les locataires peuvent avoir recours à la garantie hypothécaire mais à la condition qu’un tiers propriétaire se porte garant.
L’hypothèque à un coût mais elle garantit des avantages. En effet, l’organisme prêteur est parfaitement couvert en cas de non remboursement des créances et l’emprunteur disposera de conditions de prêt plus économiques et plus souple : une durée de remboursement plus longue (jusqu’à 35 ans) et par conséquent des mensualités qui diminuent en conséquence avec des taux plus avantageux.
La garantie hypothècaire doit s’effectuer devant notaire et restera immatriculée au Bureau des hypothèques jusqu’au remboursement du prêt et même deux ans après.
